支付與場(chǎng)景的關(guān)系相輔相成，場(chǎng)景的豐富和深化會(huì)促進(jìn)支付行業(yè)的變革，而支付行業(yè)的進(jìn)步也會(huì)使得消費(fèi)者在場(chǎng)景中的消費(fèi)體驗(yàn)更加便捷舒適。近幾年移動(dòng)支付迅猛發(fā)展得益于線上支付和智能手機(jī)的普及，目前移動(dòng)支付在線上場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)已趨于均衡，各支付巨頭紛紛在線下場(chǎng)景拓展上發(fā)力，移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

一、場(chǎng)景推動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展

從現(xiàn)金支付到銀行卡支付再到互聯(lián)網(wǎng)支付移動(dòng)支付，支付領(lǐng)域的不斷變革源于場(chǎng)景的豐富和發(fā)展。

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)零售業(yè)快速發(fā)展，為解決現(xiàn)金支付應(yīng)對(duì)大量線下小額支付不便捷的問(wèn)題，1985年國(guó)家推出銀行卡支付模式，2000年底人民銀行重新發(fā)行20元面額的人民幣。由于當(dāng)時(shí)的支付系統(tǒng)不能支持銀行卡在線下場(chǎng)景的跨行支付，不同銀行發(fā)行的銀行卡只能刷各自的POS機(jī)，對(duì)消費(fèi)者和商家十分不方便。但在20世紀(jì)八九十年代，國(guó)內(nèi)人均收入不高且居民在長(zhǎng)期生活中也培養(yǎng)出了攜帶零錢(qián)的良好消費(fèi)習(xí)慣，銀行卡支付不夠普及使得這一問(wèn)題沒(méi)有凸顯。

2001年中國(guó)加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了高速增長(zhǎng)，2008年國(guó)際金融危機(jī)前城鎮(zhèn)居民可支配收入增長(zhǎng)一直在10%以上，同時(shí)進(jìn)口商品增加、產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，線下小額商品交易更加活躍，消費(fèi)增速?gòu)?001年的9%左右上升至2008年的20%左右。銀行卡支付逐步被大眾接受，不同銀行卡需要刷不同的POS機(jī)的弊端開(kāi)始凸顯。為解決這一問(wèn)題，2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，銀聯(lián)卡出現(xiàn)，并提供了對(duì)于收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的的跨行清算服務(wù)和代替收單機(jī)構(gòu)針對(duì)商戶和收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的收單清算服務(wù)。銀聯(lián)的出現(xiàn)使得商家只需要一臺(tái)POS機(jī)、消費(fèi)者也只需持有印有“銀聯(lián)”標(biāo)志的銀行卡就能在國(guó)內(nèi)任何擁有銀聯(lián)POS機(jī)的商家刷卡消費(fèi)，極大地方便了消費(fèi)者。

2002年銀聯(lián)出現(xiàn)之后，M0（銀行體系外流通的現(xiàn)金）增速的整體水平出現(xiàn)了下滑，2002-2008年M0年度同比在7%-14.5%的區(qū)間，再未出現(xiàn)過(guò)八九十年代20%-50%的高增速，當(dāng)然這也與我國(guó)貨幣政策的調(diào)控能力上升有關(guān)。

2003年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展，電子商務(wù)時(shí)代來(lái)臨，淘寶等電商平臺(tái)的崛起使得大量線上小額度交易場(chǎng)景需求大量出現(xiàn)，給銀行的清算工作帶來(lái)很大的壓力；同時(shí)起初線上買(mǎi)賣(mài)雙方缺乏信任，一些線上交易選擇在線下支付，十分不方便。為此，2003年10月，淘寶網(wǎng)推出了“支付寶”，2005年2月，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾；并提出虛擬賬戶的概念，用戶可以將資金轉(zhuǎn)入支付寶虛擬賬戶直接進(jìn)行消費(fèi)，而所有的轉(zhuǎn)賬信息都以電子的形式傳遞給銀行，銀行不需通過(guò)票據(jù)進(jìn)行手動(dòng)對(duì)賬清算。2011年5月，支付寶獲得人民銀行頒發(fā)的首張支付業(yè)務(wù)許可證，第三方支付模式正式確立。

隨著智能手機(jī)的普及，電子商務(wù)、游戲、付費(fèi)視頻、付費(fèi)文獻(xiàn)等線上消費(fèi)模式逐步復(fù)制至移動(dòng)端，線上交易場(chǎng)景移動(dòng)化，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。2014年起，中國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展。2014年至2017年，我國(guó)移動(dòng)支付交易金額的年增長(zhǎng)率保持在200%以上。隨著移動(dòng)支付的迅速普及，我國(guó)M0增速的整體水平再度下臺(tái)階，2014年之后年度M0增速基本在5%以下（2016年除外）。

二、移動(dòng)支付在線下場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

目前，移動(dòng)支付在線上場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)趨于穩(wěn)定，支付寶和財(cái)付通占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付的進(jìn)一步擴(kuò)張發(fā)展需要更多場(chǎng)景的支撐。而線下許多場(chǎng)景同樣具有大批量、小額度的特征，且場(chǎng)景更加豐富、多樣化，更加適合移動(dòng)支付的發(fā)展，因此移動(dòng)支付線下場(chǎng)景爭(zhēng)奪成為支付行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前，移動(dòng)支付已在線下拓展了出租車(chē)、菜場(chǎng)、餐館、便利店、超市、商場(chǎng)、醫(yī)院、公交、停車(chē)場(chǎng)、公共繳費(fèi)、共享單車(chē)等諸多線下場(chǎng)景。

線下場(chǎng)景的拓展使得支付公司可以自然等獲取用戶，并且諸如菜場(chǎng)、公交、便利店等生活場(chǎng)景會(huì)在消費(fèi)者日常生活中高頻次的出現(xiàn)，無(wú)形間就提高了客戶使用頻率、黏住了客戶，因此移動(dòng)支付在線下場(chǎng)景上的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。2016年，ApplePay入華；2017年，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)共同推出銀行業(yè)統(tǒng)一的支付APP“云閃付”，支持NFC、HCE和二維碼等支付技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)智能手機(jī)在具有銀聯(lián)“QuickPass”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)景中進(jìn)行線上、線下支付。各大第三方支付巨頭以及傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)均在移動(dòng)支付的線下場(chǎng)景爭(zhēng)奪中大力投入。以地鐵為例，目前支付寶、微信、銀聯(lián)在公共交通上均有布局。支付寶和微信采用“雙離線二維碼”模式，銀聯(lián)則同時(shí)支持NFC近場(chǎng)支付和二維碼支付。截至2018年9月，接入支付寶掃碼乘公交的城市突破120個(gè)，并將逐步向三四線城市拓展；而銀聯(lián)依托于傳統(tǒng)銀行和地方政府的力量，已有13個(gè)城市的地鐵線網(wǎng)和370多個(gè)市縣的公交系統(tǒng)支持銀聯(lián)“云支付”。

在線下場(chǎng)景的拓展中，移動(dòng)支付的便捷性和低成本在線下場(chǎng)景的拓展中也得到了進(jìn)一步的體現(xiàn)。以支付寶與上海地鐵合作的地鐵APP“Metro大都會(huì)”為例，乘客乘坐地鐵不再需要購(gòu)買(mǎi)公交卡或者準(zhǔn)備硬幣，只需要掃碼進(jìn)站，出站后再扣款，極大地提高了乘客（尤其是外地乘客）的出行效率，給乘客帶來(lái)了更舒適的地鐵體驗(yàn)，同時(shí)也為地鐵運(yùn)營(yíng)單位節(jié)省了現(xiàn)金儲(chǔ)藏、人力資源等成本。

三、未來(lái)的發(fā)展前景

未來(lái)，移動(dòng)支付在線下場(chǎng)景的拓展方面，主要有三個(gè)發(fā)力方向：第一是在技術(shù)上更加人性化、更加便捷，在人臉支付、指紋支付等方面有所突破，支付寶最近推出的語(yǔ)音購(gòu)票功能就是一個(gè)很好的嘗試；第二是以支付為紐帶，依托于線下場(chǎng)景延伸出的產(chǎn)業(yè)鏈或生態(tài)圈，進(jìn)一步打造良性的支付生態(tài)圈，比如通過(guò)一個(gè)app將用戶的出行打通，為用戶提供單車(chē)、地鐵、公共交通一體的可預(yù)約的出行服務(wù)；第三是向海外市場(chǎng)拓展，目前支付寶、微信均在歐洲、東南亞等地區(qū)開(kāi)拓新市場(chǎng)。

預(yù)計(jì)隨著底層技術(shù)的突破、支付生態(tài)圈的構(gòu)建以及海外戰(zhàn)略的鋪設(shè)，移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，國(guó)內(nèi)消費(fèi)機(jī)制體制的進(jìn)一步完善也將使得居民的消費(fèi)場(chǎng)景更加豐富多樣，或?qū)⑦M(jìn)一步推動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展和變革。