“開放銀行”概念起源于英國，近年來成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一股新浪潮，而直至今年才有國內(nèi)銀行開始實(shí)踐。今年7月，浦發(fā)銀行在北京率先向外發(fā)布“API Bank”無界開放銀行，標(biāo)志著國內(nèi)關(guān)于“開放銀行”構(gòu)想的首個(gè)落地。

除浦發(fā)銀行之外，工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等都在探索開放銀行，但模式各有不同。如，建設(shè)銀行今年也上線了開放銀行管理平臺，向外輸出核心服務(wù)；招行開放用戶和支付體系，通過API、H5等連接方式，實(shí)現(xiàn)金融和生活場景的連接。

開放銀行，這個(gè)今年銀行界的高頻詞，第一次離我們的生活如此之近。那么，究竟何為開放銀行？為何銀行要開放？

開放銀行已來，何謂開放銀行？

商業(yè)銀行的變革可歸納為三個(gè)階段。在第一階段，以產(chǎn)品導(dǎo)向，銀行依托傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，追求規(guī)模效應(yīng)；第二階段，隨著移動互聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)，商業(yè)銀行通過自建渠道、場景，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行提高柜面替代率以期提升客戶服務(wù)能力和服務(wù)粘性；第三階段，走出去實(shí)現(xiàn)跨界融合，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)甚至與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場景融合，重構(gòu)銀行生態(tài)。

在銀行生態(tài)重構(gòu)的進(jìn)程中，一個(gè)全新的概念——開放銀行誕生了。所謂開放銀行是一種利用開放API技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺合作模式。2018被很多行業(yè)人士看作開放銀行“元年”。

日前，北京農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理徐家琨在江蘇銀行聯(lián)合中國金融認(rèn)證中心（CFCA）主辦的“2018年規(guī)范監(jiān)管和金融科技下的網(wǎng)絡(luò)銀行新發(fā)展論壇”上表示，目前來看，開放銀行通常有四種模式：

第一種，產(chǎn)品輸出模式。即開放金融服務(wù)能力，將產(chǎn)品以API（應(yīng)用開發(fā)界面）等形式嵌入到各個(gè)場景中，本質(zhì)上屬于一種新型的獲客和引流模式。如浦發(fā)銀行推出的API Bank（無界開放銀行）通過API架構(gòu)驅(qū)動，將“支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分”等金融產(chǎn)品和“市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)評估、數(shù)據(jù)分析”等服務(wù)能力封裝，圍繞客戶需求和體驗(yàn)，開放給各類APP場景，把金融與各行業(yè)連接起來，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交各種跨界金融服務(wù)的生態(tài)圈。

第二種，開放平臺模式。即第三方應(yīng)用程序調(diào)用銀行接口。銀行通過搭建對外合作平臺，確定規(guī)范，對外提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融應(yīng)用API、組件和服務(wù)，簡化其他企業(yè)與銀行的對接流程，將銀行業(yè)務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，如中國銀行提供平臺，確定標(biāo)準(zhǔn)化的封裝金融應(yīng)用API，向合作伙伴、客戶、第三方提供安全、簡潔、穩(wěn)定的金融接入服務(wù)，將銀行業(yè)務(wù)植入各類合作平臺。

第三種，三方平臺接入合作模式（也即接口合作模式），即通過接口和第三方對接。以上海華瑞銀行為例，上海華瑞銀行基于互聯(lián)網(wǎng)開放平臺，推出的“極限SDK”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了“將銀行開進(jìn)1700萬個(gè)APP中”的創(chuàng)想。極限SDK只需要6行代碼就可以植入第三方的服務(wù)場景，使第三方的APP具有金融屬性，進(jìn)而把銀行開進(jìn)了APP中。

第四種，植入模式，即借助第三方平臺或應(yīng)用推廣產(chǎn)品。如各家銀行的微信銀行、微信小程序等。

其實(shí)，近幾年，放眼全球，開放銀行模式早已呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，繼2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開發(fā)者中心，開放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等7大類API；2017年5月，西班牙對外銀行開放了8大類API，成為全球第一家以商業(yè)化運(yùn)作開放API的銀行，實(shí)現(xiàn)了BaaP（Bank-as-a-Platform）的轉(zhuǎn)型，真正意義上實(shí)現(xiàn)了Open Bank；在亞洲，星展銀行走在了前列。2017年底，星展銀行推出API平臺，共有155個(gè)API，橫跨20個(gè)范疇，包括轉(zhuǎn)賬、獎勵(lì)、移動付款應(yīng)用PayLah，以及實(shí)時(shí)付款。

而在國內(nèi)，今年下半年以來，隨著開放銀行概念呈現(xiàn)引爆之勢，股份行與國有大行加快了開放銀行轉(zhuǎn)型步伐。如，工商銀行在8月末披露的中期業(yè)績報(bào)告中，明確提出，全面實(shí)施e-ICBC 3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化改造，向服務(wù)無所不在的“身邊銀行”、創(chuàng)新無所不包的“開放銀行”、應(yīng)用無所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。

銀行高管都是怎么看待開放銀行的？

在金融科技發(fā)展的快速推動下，如何走出一條求新求變的道路，已成為擺在每一家銀行面前的必答題。開放銀行是銀行業(yè)未來的大趨勢么？是不是關(guān)乎銀行業(yè)“生”與“死”的大事？銀行又該如何打造開放銀行？不妨看看近期銀行高管們的觀點(diǎn)：

微眾銀行副行長陳峭：

開放銀行4.0時(shí)代即將到來銀行商業(yè)模式生變

陳峭認(rèn)為，目前，以手機(jī)銀行為代表的銀行3.0已是主流，但隨著5G、AI、AR等新興科技的發(fā)展，以API Bank為代表的開放銀行4.0時(shí)代即將到來。未來，銀行的商業(yè)模式將從B2C變?yōu)锽2B2C，用戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也從NPS（Net Promotion Score，簡稱NPS，即用愿意幫你推薦產(chǎn)品的用戶占比減去貶損該產(chǎn)品的用戶占比）升級為整合型NPS。

招商銀行零售金融總部副總裁高旭磊：

開放銀行生態(tài)中銀行將扮演多種角色

伴隨著金融科技的興起，以技術(shù)為核心，用戶價(jià)值為導(dǎo)向，通過縱向整合、跨界，橫向擴(kuò)展用戶關(guān)系圈，產(chǎn)業(yè)邊界和傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)的模式正在被打破，在互聯(lián)網(wǎng)金融向智能金融發(fā)展的過程中，銀行所處的生態(tài)環(huán)境也在不斷重構(gòu)。開放銀行對于銀行生態(tài)環(huán)境的改變，將更加具有顛覆性。在高旭磊看來，在這個(gè)生態(tài)環(huán)境當(dāng)中，銀行既可以充當(dāng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一個(gè)生產(chǎn)者，同時(shí)也可以銷售其他的合作伙伴的一些產(chǎn)品和服務(wù)，在這個(gè)生態(tài)當(dāng)中扮演多種的角色。

光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋?/strong>

意義重大銀行不能再堅(jiān)持“自己建生態(tài)圈”

楊兵兵認(rèn)為，發(fā)展開放銀行的價(jià)值和意義很重大。一方面，開放銀行將給消費(fèi)者更大的自由，另一方面也可以拓展和優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)，此外，還可以為金融科技公司提供多種創(chuàng)新途徑，也可以為非金融服務(wù)提供商構(gòu)建迅速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的捷徑。

在楊兵兵看來，開放銀行是場景化發(fā)展的自然延續(xù)，而金融服務(wù)要嵌入生活與生產(chǎn)的方方面面，銀行就應(yīng)該進(jìn)入到第三方的主流場景里面去，所以一定要“場景在前，金融在后”，而不能再堅(jiān)持“銀行自己建生態(tài)圈”。同時(shí)，在這種開放理念之下，銀行在嵌入生態(tài)時(shí)，要更關(guān)注自己的賬戶功能、支付功能、理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品能不能標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的輸出，甚至對于多渠道的輸出服務(wù)能不能集中進(jìn)行。

開放銀行需要經(jīng)過場景化的推廣階段、平臺化的整合階段，最后才能達(dá)到社區(qū)化的成熟階段。楊兵兵建議說，在平臺化階段，當(dāng)市場空間趨窄，銀行應(yīng)將注意力回到自身API平臺的建設(shè)上去，構(gòu)建穩(wěn)定、易用且可以自主控制的交互平臺，為進(jìn)一步擴(kuò)展服務(wù)做好準(zhǔn)備。

建信金融科技公司總裁雷鳴：

至少有四個(gè)層面的工作需要達(dá)成

雷鳴認(rèn)為，開放銀行之路至少有四個(gè)層面的工作需要達(dá)成。首先是系統(tǒng)層面開放，通過開放API的方式引進(jìn)更高效的業(yè)務(wù)流程；第二是在監(jiān)管允許和法律保護(hù)范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)層面開放；第三是業(yè)務(wù)層面開放。第四最重要，是心態(tài)層面開放。

北京農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理徐家琨：

場景和體驗(yàn)將成為競爭關(guān)鍵

徐家琨指出，API銀行的出現(xiàn)與銀行客戶的商業(yè)行為變遷密切相關(guān)。90年代以前，是銀行的1.0網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)是觸達(dá)用戶的主渠道；從90年代開始，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，銀行進(jìn)入2.0網(wǎng)銀時(shí)代，客戶的商業(yè)行為逐漸由線下開始往線上遷移，于是商業(yè)銀行紛紛自建渠道、場景，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行提升客戶服務(wù)能力和服務(wù)粘性；而現(xiàn)在隨著銀行進(jìn)入3.0的移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)銀行進(jìn)一步進(jìn)化，客戶商業(yè)行為向各類場景遷移。但客戶商業(yè)行為會向什么樣的場景遷移具有很大的不確定性，鑒于此，銀行需要打造API銀行，構(gòu)建無邊界場景服務(wù)，提升場景融合能力，以無處不在的銀行服務(wù)更好的滿足客戶金融需求?？梢哉f，場景和體驗(yàn)將成為銀行未來競爭的關(guān)鍵。

如何打造API開放銀行？徐家琨認(rèn)為，API銀行是二類賬戶、三類賬戶基礎(chǔ)上的服務(wù)外延，電子銀行賬戶是打造API銀行的核心基礎(chǔ)，沒有銀行電子賬戶API銀行就無法構(gòu)建。銀行具有強(qiáng)大的金融服務(wù)能力和完善的賬戶體系，銀行可將賬戶開戶、支付等功能開放給具有強(qiáng)大場景創(chuàng)造能力的第三方，這可以直接使銀行融入到生態(tài)圈內(nèi)各種需要銀行服務(wù)的垂直場景中，開展多元化合作。對于資金緊張、技術(shù)薄弱的中小型銀行，不必構(gòu)建一個(gè)屬于自己的面面聚到的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，完全可以選擇合作或者參與的模式，借助中間層的媒介力量去銜接上層生態(tài)。