11月底，非洲的兩大移動(dòng)運(yùn)營商集團(tuán)，也是兩大Mobile Money移動(dòng)運(yùn)營商，MTN和Orange聯(lián)合發(fā)布了一個(gè)新聞——Orange和MTN共同創(chuàng)建一個(gè)合資公司Mowali，主要提供兩大Mobile Money集團(tuán)的互聯(lián)互通業(yè)務(wù)。

具體可以見：Orange和MTN成立合資公司推動(dòng)非洲移動(dòng)金融服務(wù)

Mowali采用了蓋茨基金會(huì)的Mojaloop的開源方案，這讓我意識(shí)到在非洲Mobile Money發(fā)展了這么多年已經(jīng)開始進(jìn)入到一個(gè)新的階段，就是這個(gè)支離破碎的非洲Mobile Money市場開始出現(xiàn)了聯(lián)合的趨勢，從各個(gè)國家單一市場開始進(jìn)入互聯(lián)互通，跨國轉(zhuǎn)賬，跨國支付的階段，Mowali算開了一個(gè)好頭。

在非洲，Mobile Money市場從表面上來幾乎主要就是由幾大跨國移動(dòng)商占領(lǐng)，包括Vodacom集團(tuán)，MTN集團(tuán)，Airtel集團(tuán)和Orange集團(tuán)等，但即使這些集團(tuán)下面的各個(gè)國家的Mobile Money都無法互通，比如Vodacom集團(tuán)下坦桑Vodacom和剛果金Vodacom之間都無法直接轉(zhuǎn)賬匯款，所以Mobile Money的跨國轉(zhuǎn)賬市場一直就是一個(gè)很大的空白市場。

為什么各國Mobile Money運(yùn)營商沒有做這個(gè)跨國轉(zhuǎn)賬，因?yàn)閷?shí)際上跨國轉(zhuǎn)賬很容易涉及洗錢和偷漏稅，因此這個(gè)業(yè)務(wù)受到各國央行的強(qiáng)力監(jiān)管，在很多國家匯出和匯入都是兩個(gè)牌照，只有少量專業(yè)玩家或者壟斷玩家在做。有從傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬公司W(wǎng)estern Union，MoneyGram，還有專業(yè)的WorldRemit，XpressMoney，有專門做跨國轉(zhuǎn)賬技術(shù)Hub的TerraPay，HomeSend，MFS Africa等，也有很多本地小公司只做某兩國或某幾國的轉(zhuǎn)賬，比如南非Mukuru，Mama Money等，甚至還有基于比特幣做跨國轉(zhuǎn)賬的BitPesa（也不知道現(xiàn)在最近虧成什么樣了)。之前中國友侖集團(tuán)450萬美金投資的MFS Africa就是專做跨國轉(zhuǎn)賬——國內(nèi)竟然說還最大呢，說實(shí)話其市場份額真不算很大。

這次Mowali采用的蓋茨基金會(huì)的Majoloop開源產(chǎn)品的基本功能也是跨國轉(zhuǎn)賬。但由于Majoloop的設(shè)計(jì)目的不僅僅是跨國轉(zhuǎn)賬，理想上基于Majoloop的架構(gòu)和源代碼可以直接做出一個(gè)Mobile Money產(chǎn)品，也可以做出一個(gè)跨國轉(zhuǎn)賬Hub，也可以做出一個(gè)商戶管理平臺(tái)，也可以做出一個(gè)跨國支付平臺(tái)。一個(gè)好產(chǎn)品就是要具有這么好的架構(gòu)和靈活性。——以上理解來自Majoloop的網(wǎng)站，保不準(zhǔn)在吹牛。

往好的想，Mowali在第一期上線，提供一個(gè)靈活的轉(zhuǎn)賬Hub，可以與各國的銀行或者轉(zhuǎn)賬牌照持有方合作，可以快速提供Orange和MTN各國之間的Mobile Money的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，比如一個(gè)加納MTN的用戶可以往科特Orange實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。然后第二期，基于這個(gè)平臺(tái)，邀請各個(gè)國家商戶入駐，就可以實(shí)現(xiàn)跨國支付，比如科特的Orange用戶可以用他的Orange Money賬戶在尼日MTN的商戶上直接支付。——第一期估計(jì)至少2年，第二期估計(jì)得3-5年后。

在Majoloop想從技術(shù)上實(shí)際從跨國轉(zhuǎn)賬到跨國支付的路徑，還有別的公司另辟蹊徑，比如萬事達(dá)MasterCard，這個(gè)深耕非洲普惠金融很多年的國際卡組織，就有另一套解決方案MasterPass。

萬事達(dá)的MasterPass采用的方式是借助萬事達(dá)的跨國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提供一套不基于銀行卡而基于二維碼的方案，用二維碼替換POS機(jī)，只要Mobile Money運(yùn)營商采用MasterPass的二維碼，這個(gè)Mobile Money運(yùn)營商的用戶就可以在任何支持MasterPass的商戶進(jìn)行掃碼支付，直接進(jìn)入了跨國支付階段。由于是拿二維碼替換POS機(jī)，受到了很多非洲銀行的歡迎，津巴EcoCash和坦桑Tigo Pesa也采用了這種方式。但每一筆掃碼都要給MasterPass分成，有些Mobile Money運(yùn)營商也不太愿意，相當(dāng)于把業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)拱手送人了，見仁見智。

我個(gè)人還是對這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯還是很感興趣，我們銀聯(lián)可以好好學(xué)學(xué)，因?yàn)榉侵藓芏鄧沂窍Ｍ袊慰?，如果銀聯(lián)推出類似的東西與當(dāng)?shù)豈obile Money運(yùn)營商合作，讓中國游客來掃銀聯(lián)的二維碼，也是一個(gè)多贏的方式。

總之，不管是Majoloop還是MasterPass都是瞄準(zhǔn)了非洲未來的跨國支付，這是一片大市場，也許未來還會(huì)有其他跨國支付的公司和方案參與到這個(gè)這里面來。也許有一天，非洲人可以使用本國的Mobile Money賬戶在任何國家進(jìn)行支付，希望不算太遠(yuǎn)吧！