與大多數(shù)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體情況類似，印尼人口對(duì)現(xiàn)金的依賴程度仍然較高，傳統(tǒng)銀行賬戶普及率較低，地理環(huán)境的分散性導(dǎo)致配套設(shè)施相對(duì)薄弱，整體處于向非現(xiàn)金支付方式遷移的過渡時(shí)期。與此同時(shí)，在國(guó)內(nèi)及跨境經(jīng)貿(mào)活動(dòng)的繁榮，政府?dāng)?shù)字化戰(zhàn)略等因素的推動(dòng)下，印尼的電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正處于快速增長(zhǎng)時(shí)期，與之配套的支付業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型升級(jí)，新興支付業(yè)務(wù)存在較大發(fā)展空間，可為我國(guó)支付市場(chǎng)主體境外業(yè)務(wù)拓展提供參考。

　　本文選取了印尼支付體系監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的幾個(gè)熱點(diǎn)和重點(diǎn)問題進(jìn)行了梳理。雖然印尼支付行業(yè)相較于我國(guó)還有一定的差距，但其全覆蓋式的規(guī)則體系的建設(shè)，以及充分利用本國(guó)分散的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建全國(guó)支付網(wǎng)關(guān)(GPN)，培育印尼本土銀行卡清算品牌的實(shí)踐，也具有一定的借鑒價(jià)值。

　　支付“走出去”系列研究由騰訊研究院和優(yōu)付全球聯(lián)合項(xiàng)目組共同完成，隨后我們還將推出其他國(guó)家或地區(qū)的零售支付體系研究，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　印尼支付市場(chǎng)監(jiān)管核心特征是建立了全面的牌照準(zhǔn)入制度

　　作為支付體系的主要監(jiān)管主體，印尼中央銀行根據(jù)法律授權(quán)，針對(duì)支付業(yè)務(wù)制定了監(jiān)管法規(guī)及實(shí)施細(xì)則，形成了印尼支付市場(chǎng)的監(jiān)管依據(jù)。通過對(duì)印尼監(jiān)管法規(guī)的梳理，可以看出印尼央行對(duì)于支付業(yè)務(wù)，特別是非銀行機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)，其核心監(jiān)管思路是要求市場(chǎng)主體必須持牌經(jīng)營(yíng)，圍繞主體資質(zhì)、申請(qǐng)和審批流程、經(jīng)營(yíng)過程中主體的責(zé)任和義務(wù)等搭建監(jiān)管框架。印尼支付業(yè)務(wù)牌照類型劃分非常精細(xì)，基本覆蓋了產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個(gè)環(huán)節(jié)，包括銀行卡支付(包含卡組織、清算、結(jié)算、發(fā)卡、收單等細(xì)分類型)、資金轉(zhuǎn)賬、支付交易處理(包含轉(zhuǎn)接服務(wù)、支付網(wǎng)關(guān)運(yùn)營(yíng)、電子錢包業(yè)務(wù))、電子貨幣等，對(duì)申請(qǐng)主體的資質(zhì)要求不盡相同。

　　此外，印尼央行在電子貨幣監(jiān)管法規(guī)中，將支付服務(wù)主體分為前端和后端兩類，前端主體涉及直接與客戶建立聯(lián)系的機(jī)構(gòu)，覆蓋發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、電子錢包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。后端主體涉及不直接與客戶建立聯(lián)系的機(jī)構(gòu)，包含卡組織、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和最終結(jié)算機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)機(jī)構(gòu)只能在前端和后端運(yùn)營(yíng)中選擇一類，允許在同類牌照中申請(qǐng)多項(xiàng)業(yè)務(wù)許可，比如，可以同時(shí)申請(qǐng)發(fā)行(前端)和收單(前端)許可，但不能同時(shí)擁有前端后端兩類牌照，比如，不能同時(shí)成為電子錢包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)(前端)和清算機(jī)構(gòu)(后端)。

　　對(duì)于非銀行機(jī)構(gòu)外資持股比例有較高限制

　　為激發(fā)印尼本土市場(chǎng)主體的創(chuàng)新活力，印尼央行最近兩年出臺(tái)的法規(guī)政策，基本都對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的外資持股比例施加了不同程度的限制和約束。比如，2016年的支付交易處理監(jiān)管法規(guī)(PTP法規(guī)，18/40/PBI/2016)規(guī)定卡組織、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)牌照的申請(qǐng)主體必須采用有限責(zé)任公司形式，且外資持股比例不超過20%，包括直接和間接持股。2018年的電子貨幣監(jiān)管法規(guī)(20/6/PBI/2018)規(guī)定，申請(qǐng)電子貨幣牌照的非銀行機(jī)構(gòu)必須以有限責(zé)任公司形式設(shè)立，且其大部分董事會(huì)成員應(yīng)在印尼境內(nèi)擁有住所，申請(qǐng)發(fā)行電子貨幣的，外資持股比例不超過49%，包括直接和間接持股。2017年全國(guó)支付網(wǎng)關(guān)監(jiān)管法規(guī)(GPN法規(guī)，19/8/PBI/2017)規(guī)定，GPN轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的外資持股比例不超過20%。

　　印尼銀行卡支付全產(chǎn)業(yè)鏈納入監(jiān)管

　　銀行卡支付監(jiān)管法規(guī)(11/11/PBI/2009、14/2/PBI/2012)將“銀行卡支付工具(APMK)”限定為信用卡、ATM卡和借記卡三類。APMK產(chǎn)業(yè)鏈主體包括卡組織(Principal)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、結(jié)算機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶和外包服務(wù)組織。銀行卡支付法規(guī)根據(jù)APMK的不同類型(信用卡或ATM/借記卡)規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)管理方面的總體要求。為進(jìn)一步提升APMK安全性，2012年印尼央行引入芯片技術(shù)和至少6位的PIN碼驗(yàn)證措施，2015年對(duì)芯片卡取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的額度進(jìn)一步放寬，芯片卡每天取現(xiàn)額度升至1500萬盧比(約合7220人民幣[1])、磁條卡為1000萬盧比(約合4813人民幣)，芯片卡轉(zhuǎn)賬額度升至5000萬盧比(約合24066人民幣)、磁條卡為2500萬盧比(約合12033人民幣)。

　　在國(guó)際卡組織中，Visa、MasterCard、JCB在印尼獲得了信用卡、ATM/借記卡的卡組織、清算和最終結(jié)算運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，銀聯(lián)則有信用卡和ATM/借記卡的卡組織資質(zhì)，美國(guó)運(yùn)通只有信用卡卡組織資質(zhì)。銀聯(lián)在印尼主要通過與當(dāng)?shù)劂y行和轉(zhuǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。

　　截至2018年10月24日，印尼獲得信用卡各類運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共有34家。截至2018年11月12日，獲得ATM或借記卡運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共有121家。截至2018年8月，印尼借記卡(含ATM卡)總數(shù)1.615億張，信用卡總數(shù)為1720萬張，2017年銀行卡支付交易數(shù)據(jù)如下表所示。

　　印尼PTP法規(guī)要求各業(yè)態(tài)持牌經(jīng)營(yíng)

　　PTP法規(guī)對(duì)支付交易處理活動(dòng)的界定涵蓋了支付業(yè)務(wù)鏈條上的全部環(huán)節(jié)和主體，包括交易前、交易驗(yàn)證、清算、結(jié)算以及交易后的完整流程，主體包含了卡組織(Principal)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、結(jié)算機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)商、電子錢包服務(wù)商以及央行確定的其他主體，統(tǒng)稱為支付系統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)(Payment System Service Providers)。從事信息轉(zhuǎn)接的聚合支付服務(wù)商，嚴(yán)格意義上也屬于PTP法規(guī)監(jiān)管范圍，須獲得業(yè)務(wù)許可。

　　在牌照申請(qǐng)要求方面，PTP法規(guī)對(duì)轉(zhuǎn)接/支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)、電子錢包服務(wù)商的資質(zhì)進(jìn)行了規(guī)定。從定義上，轉(zhuǎn)接是傳輸銀行卡、電子貨幣、轉(zhuǎn)賬等支付工具交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施;支付網(wǎng)關(guān)是為交易雙方提供各類支付交易處理的專有渠道的服務(wù);電子錢包是用于存儲(chǔ)各類支付工具數(shù)據(jù)信息的電子服務(wù)。轉(zhuǎn)接/支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)僅能在信息技術(shù)和支付系統(tǒng)范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。電子錢包服務(wù)機(jī)構(gòu)僅當(dāng)活躍用戶數(shù)量已經(jīng)(或計(jì)劃)超過30萬時(shí)需要申請(qǐng)牌照，而用戶數(shù)量不滿足此條件的服務(wù)商雖不需要獲得牌照，但是必須定期向印尼央行提交報(bào)告，報(bào)送公司簡(jiǎn)介、電子錢包業(yè)務(wù)整體情況、全部用戶數(shù)量和利潤(rùn)目標(biāo)等信息。

　　值得注意的是，PTP法規(guī)明確提出禁止支付系統(tǒng)服務(wù)商使用虛擬貨幣進(jìn)行支付交易處理。在隨后央行發(fā)布的PTP法規(guī)實(shí)施通知中，對(duì)支付交易處理業(yè)務(wù)做出了細(xì)化規(guī)定，比如，不同電子錢包之間金額不得互轉(zhuǎn)、余額不得超過1000萬盧比(約合4813人民幣)等等。

　　電子貨幣業(yè)務(wù)不區(qū)分交易發(fā)起介質(zhì)

　　在印尼，電子貨幣是符合以下三個(gè)特征的支付工具：(1)基于用戶事先存儲(chǔ)在發(fā)行機(jī)構(gòu)的資金所發(fā)行;(2)資金通過電子方式存儲(chǔ)在服務(wù)器或芯片上;(3)由發(fā)行機(jī)構(gòu)管理電子貨幣金額不屬于銀行法規(guī)定的存款?？梢钥闯觯∧釋?duì)電子貨幣的劃定不以交易發(fā)起的介質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，只要資金是以電子方式預(yù)存，且排除基于銀行存款的借記卡的支付工具，都屬于電子貨幣范疇。

　　電子貨幣與PTP法規(guī)中規(guī)定的電子錢包業(yè)務(wù)不同，電子貨幣是一種非現(xiàn)金支付工具，類似于我國(guó)支付賬戶中充值余額，而電子錢包是存儲(chǔ)可用于支付活動(dòng)的信用卡、借記卡、電子貨幣等各類支付工具數(shù)據(jù)的電子服務(wù)，本身不是支付工具。

　　在限額管理方面，未注冊(cè)(非實(shí)名)用戶在電子貨幣機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)資金限額為200萬盧比(約合962人民幣)，已注冊(cè)(實(shí)名)用戶存儲(chǔ)資金限額為1000萬盧比(約合4813人民幣)，電子貨幣交易限額為每月2000萬盧比(約合9626人民幣)。此外，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)持有的客戶資金至少30%以現(xiàn)金形式或存放在活期賬戶，不超過70%的客戶資金可用于購(gòu)買政府或央行發(fā)行的證券或金融工具，或存放在央行賬戶?？蛻糍Y金只能用于發(fā)行機(jī)構(gòu)履行對(duì)用戶和商戶的償付義務(wù)，嚴(yán)禁挪作他用。如果非銀行發(fā)行機(jī)構(gòu)管理的客戶資金超過一定規(guī)模，還要求其進(jìn)一步提高實(shí)繳資本。

　　截至2018年12月21日，印尼共有34家機(jī)構(gòu)獲得電子貨幣業(yè)務(wù)許可證。2017年，印尼電子貨幣業(yè)務(wù)規(guī)模超過943.3萬億盧比，交易筆數(shù)超過1200萬筆。

　　印尼幾家較大的電子貨幣服務(wù)包括打車軟件GoJek推出的GoPay、印尼最大的電信運(yùn)營(yíng)商Telkomsel推出的T Cash、第二大電信運(yùn)營(yíng)商Indosat推出的PayPro、東南亞獨(dú)角獸Grab推出的OVO(相當(dāng)于印尼版Grab Pay)、Mandiri銀行推出的eCash、第三大電信運(yùn)營(yíng)商XL推出的XL Tunai以及BCA銀行推出的Sakuku。

　　建設(shè)全國(guó)支付網(wǎng)關(guān)(GPN)整合清算市場(chǎng)

　　印尼以前一直沒有建立統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算基礎(chǔ)設(shè)施，國(guó)內(nèi)ATM跨行清算網(wǎng)絡(luò)有5家，借記卡POS清算網(wǎng)絡(luò)有2家，沒有本土品牌的信用卡網(wǎng)絡(luò)，清算市場(chǎng)缺乏完整性和互聯(lián)互通性，不同的支付解決方案采用不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步抬高消費(fèi)者和商戶的交易成本，非常不利于非現(xiàn)金支付的普及和推廣。

　　有鑒于此，印尼央行于2017年頒布了全國(guó)支付網(wǎng)關(guān)(GPN)的制度安排，從中央銀行層面推動(dòng)整合各類支付服務(wù)解決方案，重點(diǎn)是確保不同支付工具的互聯(lián)互通，最終目標(biāo)是以低成本的方式擴(kuò)大非現(xiàn)金支付市場(chǎng)規(guī)模。印尼國(guó)內(nèi)包括ATM、POS、支付網(wǎng)關(guān)等所有支付渠道，以及借記卡、信用卡、電子貨幣等全部非現(xiàn)金支付工具，將在GPN框架下實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。值得注意的是，GPN并未以獨(dú)立法人形式構(gòu)建，而是由目前市場(chǎng)現(xiàn)有的主體共同組成的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、彼此連接的清算網(wǎng)絡(luò)。

　　GPN整個(gè)體系的核心是GPN主體，GPN法規(guī)對(duì)GPN主體的范圍及資質(zhì)、職責(zé)等做出了規(guī)定。GPN主體分為兩大類——GPN運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和連接GPN的機(jī)構(gòu)(參與機(jī)構(gòu))。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)包括標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　圖1 GPN主體類型示意圖

　　目前，印尼央行確定的標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)是印尼支付協(xié)會(huì)(Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia, ASPI)，轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)是印尼本土四大跨行ATM網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)Rintis Sejahtera、Artajasa Pembayaran Elektronis、Jalin Pembayaran Nusantara、Alto Network(RAJA)，由RAJA和印尼本土四家第四級(jí)業(yè)務(wù)范疇(BUKU 4)的商業(yè)銀行Bank Mandiri、Bank Central Asia(BCA)、 Bank Rakyat Indonesia(BRI)、Bank Negara Indonesia(BNI)共同出資組建的實(shí)體組織“全國(guó)電子交易集團(tuán)”PTEN(Penyelengara Transaksi Elektronis Nasional)是GPN的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　GPN另一大類主體是連接GPN的機(jī)構(gòu)，包括支付工具的發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及央行確定的其他機(jī)構(gòu)，可以是商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)。根據(jù)GPN法規(guī)，連接GPN的上述機(jī)構(gòu)需遵守GPN運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)制定的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)規(guī)則，并成為RAJA中至少兩家的成員。

　　GPN實(shí)施方面的總體規(guī)則，包括印尼央行最終結(jié)算，印尼國(guó)內(nèi)的支付交易必須由GPN處理，全國(guó)統(tǒng)一品牌標(biāo)識(shí)要求，遵守統(tǒng)一交易定價(jià)方案等等。

　　截至2018年11月底，已經(jīng)有1760萬張GPN卡在印尼境內(nèi)發(fā)行，已印制卡片數(shù)量達(dá)到2850萬張，預(yù)計(jì)2018年全年GPN卡將超過2000萬張。目前，GPN卡只包括面向印尼居民發(fā)行的ATM/借記卡，對(duì)Visa、MasterCard、中國(guó)銀聯(lián)等外資卡組織沒有強(qiáng)制性要求連接GPN。

　　圖2 GPN卡示意圖

　　來源：印度尼西亞銀行(Bank Indonesia)

　　總體來說，印尼GPN功能上類似我國(guó)銀聯(lián)，但從組織結(jié)構(gòu)上并沒有成立獨(dú)立的實(shí)體，而是將市場(chǎng)中四個(gè)主要的轉(zhuǎn)接組織(RAJA)進(jìn)行整合，復(fù)用既有網(wǎng)絡(luò)，通過轉(zhuǎn)接組織之間兩兩相聯(lián)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和品牌標(biāo)識(shí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，一定程度上降低了新建獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)成本。此外，GPN不區(qū)分線上線下交易，不區(qū)分境內(nèi)境外機(jī)構(gòu)，只要是在印尼境內(nèi)發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，都必須經(jīng)過GPN處理。在印尼，微信支付、支付寶等國(guó)外電子貨幣機(jī)構(gòu)必須通過RAJA連接GPN，并與BUKU 4商業(yè)銀行建立合作。

　　印尼央行正著手制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)

　　印尼移動(dòng)支付的發(fā)展歷史可以追溯到大約十年前，印尼三大電信運(yùn)營(yíng)商Telkomsel、Indosat和XL Axiata先后推出了移動(dòng)支付服務(wù)T Cash、Dompetku(后改名PayPro)和XL Tunai。早期電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付服務(wù)主要基于USSD技術(shù)(非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)技術(shù))，大部分交易需求來自于電信資費(fèi)充值、公用事業(yè)賬單繳費(fèi)以及匯款。

　　2010年以后，印尼智能手機(jī)用戶規(guī)模的激增直接推動(dòng)了移動(dòng)支付服務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)支付服務(wù)開始由基于USSD代碼向基于app的方式轉(zhuǎn)變，支付的處理時(shí)間和用戶體驗(yàn)得到了顯著改善。同時(shí)，基于app的移動(dòng)支付功能可以嵌入打車、社交媒體等其他app中，移動(dòng)支付服務(wù)的應(yīng)用范圍持續(xù)擴(kuò)展。目前，除傳統(tǒng)的話費(fèi)充值、公用事業(yè)繳費(fèi)、公共交通、轉(zhuǎn)賬匯款之外，印尼移動(dòng)支付已經(jīng)滲透至餐飲、零售、電商、外賣、打車、投資理財(cái)?shù)榷嘣瘓?chǎng)景中。

　　受到中國(guó)二維碼支付成功經(jīng)驗(yàn)的啟發(fā)，2017年以來，印尼移動(dòng)支付市場(chǎng)主體也開始探索基于二維碼的移動(dòng)支付解決方案。目前，開展二維碼支付試點(diǎn)的市場(chǎng)主體必須獲得印尼中央銀行批準(zhǔn)，運(yùn)營(yíng)活動(dòng)受到央行監(jiān)督。考慮到二維碼支付巨大的市場(chǎng)潛力，結(jié)合中國(guó)央行對(duì)二維碼支付市場(chǎng)的監(jiān)管方式，印尼央行開始著手制定通用二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，確保互聯(lián)互通性和安全性，同時(shí)降低系統(tǒng)建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的低效、重復(fù)建設(shè)等問題。

　　印尼新興支付市場(chǎng)前景可期

　　印尼是東盟最大經(jīng)濟(jì)體，2017年GDP總量達(dá)到1.016萬億美元，預(yù)計(jì)2020年GDP增速將達(dá)到5.3%。同期，印尼人口數(shù)量超過2.6億，是世界第四人口大國(guó)，龐大的人口基數(shù)為這一新興市場(chǎng)發(fā)展釋放出不小的人口紅利。作為連接太平洋、印度洋的千島之國(guó)，印尼政府提出建設(shè)“全球海洋支點(diǎn)”戰(zhàn)略，與2013年習(xí)近平總書記在印尼提出與東盟國(guó)家共建“21世紀(jì)海上絲綢之路”的倡議高度契合，中國(guó)已連續(xù)7年成為一年第一大貿(mào)易伙伴，基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的雙邊合作新動(dòng)能正持續(xù)涌現(xiàn)。

　　國(guó)內(nèi)及跨境經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的繁榮將為印尼支付產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供穩(wěn)定的基礎(chǔ)，移動(dòng)支付等新興支付行業(yè)有望獲得更多創(chuàng)新和增長(zhǎng)空間。

　　首先，從政策層面，印尼政府提出在2020年之前打造東南亞最大數(shù)字經(jīng)濟(jì)體，隨后陸續(xù)出臺(tái)了一系列配套政策，包括電子商務(wù)路線圖等等，加大物流、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。非現(xiàn)金支付是數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施，印尼中央銀行于2014年啟動(dòng)全國(guó)性非現(xiàn)金支付運(yùn)動(dòng)。隨后，印尼央行從監(jiān)管法規(guī)框架調(diào)整、產(chǎn)業(yè)主體互聯(lián)互通等方面進(jìn)行了積極的探索。比如推動(dòng)國(guó)家支付網(wǎng)關(guān)建設(shè)，探索制定二維碼支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為支付解決方案之間的互聯(lián)互通鋪平道路。

　　其次，印尼國(guó)內(nèi)整體的金融普惠水平相對(duì)較低，為替代性支付方式提供了較大的發(fā)展空間。世界銀數(shù)據(jù)顯示，2017年印尼15歲以上成年人口中僅有48.9%擁有銀行賬戶，雖然取得了明顯增長(zhǎng)，但是仍低于世界平均水平(69%)。與此同時(shí)，印尼6000萬家中小企業(yè)貢獻(xiàn)了印尼60%的GDP，這些企業(yè)大多無力承擔(dān)POS等交易終端的安裝與維護(hù)成本，只能退而接受現(xiàn)金交易，現(xiàn)金交易越多銀行所能獲得的信息越少，銀行就無法根據(jù)商戶和消費(fèi)者的財(cái)務(wù)水平和信用狀況提供服務(wù)，從而進(jìn)一步加劇了對(duì)現(xiàn)金的依賴程度。

　　最后，印尼智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滲透率偏低，具備充足的成長(zhǎng)潛力。目前，印尼中檔智能手機(jī)(200-400美元)的市場(chǎng)份額持續(xù)擴(kuò)大，對(duì)低端入門智能手機(jī)形成了替代效應(yīng)。設(shè)備的升級(jí)換代帶來了更高的相機(jī)分辨率，以及指紋讀取、NFC等功能，可以用于支付領(lǐng)域的人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、非接支付等流驗(yàn)證程，有助于新興支付方式的推廣。在通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，印尼由上萬個(gè)島嶼構(gòu)成，領(lǐng)土過于分散，許多地區(qū)沒有互聯(lián)網(wǎng)連接或者網(wǎng)速慢、成本高。為提高印尼通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，印尼政府主導(dǎo)建設(shè)國(guó)家光纖項(xiàng)目Palapa Ring，同時(shí)，印尼電信運(yùn)營(yíng)商從2015年開始推出4G網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，預(yù)計(jì)2019年有望向印尼全國(guó)所有城市和地區(qū)引入4G技術(shù)。

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