近日消息，3DS 2.0于2019年4月13日在歐洲（主要針對發(fā)卡機(jī)構(gòu)）全面強(qiáng)制執(zhí)行，交易受PSD2（Payment Service Directive 2.0，即歐盟支付服務(wù)修訂法案第二版）監(jiān)管的商戶必須在2019年9月14日前支持3DS 2.0版本以上認(rèn)證方式。

什么是3DS？

3DS，即3-Domain Secure，是一種針對在線交易場景的身份驗(yàn)證協(xié)議，使發(fā)卡行可以率先驗(yàn)證持卡人的身份信息，通過基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評估決定最終授權(quán)，是在線交易的一層額外安全保障。顧名思義，它涉及到三個(gè)不同“域(Domain)”的信息聯(lián)動, 三個(gè)域分別指收單域、發(fā)卡域以及交互域。通過這三個(gè)域之間的信息交換與確認(rèn)，持卡人的身份得到驗(yàn)證，防止了銀行卡在未經(jīng)授權(quán)的情況下被盜用，提高了在線交易的安全性。

簡單一點(diǎn)理解，3DS是卡組織與發(fā)卡行向持卡人推出的一種在線交易身份驗(yàn)證的報(bào)文傳輸協(xié)議，通過這項(xiàng)支付驗(yàn)證協(xié)議可以降低無卡交易風(fēng)險(xiǎn)，有效防止盜刷。

3DS的發(fā)展史

2001年，Visa開發(fā)出了3DS協(xié)議，這個(gè)協(xié)議最初是為了保障商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)及銀行卡交易的安全。

2003年，Visa提出3DS第一代版本(3DS 1.0)。后續(xù)各個(gè)卡組織也分別推出了自己體系標(biāo)準(zhǔn)下的3DS協(xié)議。

最終，Visa、MasterCard、美國運(yùn)通等卡組織意識到標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則帶來的互通性便利，聯(lián)合成立了EMVCo——一個(gè)致力于推動全球普及更為安全支付方式的國際技術(shù)組織，同時(shí)負(fù)責(zé)繼續(xù)迭代3DS安全協(xié)議。

3DS 1.0版本在推行中遇到了許多問題，一方面消費(fèi)者質(zhì)疑彈出式驗(yàn)證窗口的安全性，認(rèn)為被要求輸入短信驗(yàn)證碼的操作非常繁瑣。另一方面，商戶也不斷抱怨由于該協(xié)議支付成功率受到了影響。而到了2008年以后，隨著移動支付的發(fā)展，3DS 1.0逐漸無法適應(yīng)移動端應(yīng)用的支持。

2016年，EMVCo發(fā)布了3DS的第二代版本(EMV? 3DS)。第二代3DS的升級也帶來一些革命性的變化，比如支持了移動互聯(lián)網(wǎng)平臺、引入了交易風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制、提高了擴(kuò)展性和兼容性、更加安全和靈活等。

2017年初，銀聯(lián)基于EMVCo 3DS 2.0標(biāo)準(zhǔn)正式推出了3DS 2.0標(biāo)準(zhǔn)的立項(xiàng)及評審發(fā)布。

2018年，EMVCo發(fā)布了EMV? 3DS測試平臺，并開始正式發(fā)放認(rèn)證證書。眾多3DS方案提供方陸續(xù)啟動測試申請。

目前，據(jù)了解EMVCo加快了版本的更新速度，不斷迭代升級，如今2.1、2.2和2.3版本即將問世。而就國內(nèi)而言，據(jù)相關(guān)人士向移動支付網(wǎng)透露，銀聯(lián)與相關(guān)銀行基本完成了3DS 2.0標(biāo)準(zhǔn)的改造和認(rèn)證工作。

3DS對國內(nèi)的影響

由于3DS的協(xié)議涉及傳統(tǒng)的四方模式，在改造和實(shí)施上需要卡組織、銀行、商戶都加入其中，只有這樣持卡人才能夠享受到該驗(yàn)證服務(wù)的保護(hù)。也正是因此，3DS的改造時(shí)間相對較長，也較為嚴(yán)格。

但是如此重要的安全認(rèn)證協(xié)議，在國內(nèi)市場并未得到大范圍地實(shí)施和推廣，原因?yàn)楹文兀?/span>

一位銀行業(yè)人士向移動支付網(wǎng)表示，“3DS對于國內(nèi)市場而言，有點(diǎn)多余。因?yàn)?，國?nèi)的線上支付四方模式還沒有來得及占據(jù)主流，就已經(jīng)被二維碼快捷支付給占領(lǐng)了?！?/span>

現(xiàn)實(shí)情況也的確如此。國內(nèi)移動支付市場發(fā)展迅速，第三方支付過于強(qiáng)大，導(dǎo)致國內(nèi)的移動支付直接跳過了信用卡時(shí)代，走向了基于二維碼的快捷支付時(shí)代。而支付機(jī)構(gòu)作為收單方，其安全風(fēng)控的主動權(quán)在支付機(jī)構(gòu)手上，銀行只提供快捷支付的簽約和交易通道從而實(shí)現(xiàn)免密支付，支付時(shí)不再需要銀行授權(quán)進(jìn)行持卡人驗(yàn)證。不用發(fā)卡行去驗(yàn)證身份信息了，3DS便也失去了意義。

對于國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)而言，移動支付的發(fā)展讓銀行逐漸管道化，主動權(quán)越來越喪失，這也是為何金融機(jī)構(gòu)迫切渴望轉(zhuǎn)型的原因。

不過，盡管3DS對于國內(nèi)市場而言影響甚微，但是對于銀聯(lián)和國內(nèi)銀行而言，3DS 2.0的跟進(jìn)有利于其拓展境外商戶和市場，另外對于一些有跨境支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可能也會有相應(yīng)的需求。

而對于國外市場尤其是歐洲而言，3DS 2.0的強(qiáng)制執(zhí)行將要求商戶端和收單機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變原有的運(yùn)營模式，一方面需要進(jìn)行后臺系統(tǒng)調(diào)整適應(yīng)變化，加大與發(fā)卡行的數(shù)據(jù)共享；另一方面需要優(yōu)化支付流程以適應(yīng)新的無縫驗(yàn)證交互方式。