在被稱之為“開放銀行元年”的2018年，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)推開了開放銀行的大門，場(chǎng)景突圍、平臺(tái)化布局被頻頻提及，甚至已有部分銀行宣布正式上線API Bank（無界開放銀行）。

不過，業(yè)內(nèi)的一個(gè)共識(shí)是，開放銀行還處在最初的起步階段。從內(nèi)來看，開放銀行的實(shí)踐還面臨著成本、盈利上的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)；從外來看，監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)將成為決定開放銀行未來變革的關(guān)鍵所在。

開放銀行大門已開

在數(shù)字技術(shù)浪潮下，我國銀行業(yè)圍繞開放銀行進(jìn)行了多方實(shí)踐。其中，通過API（應(yīng)用程序編程接口）驅(qū)動(dòng)，將場(chǎng)景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一條重要探索路徑。

去年浦發(fā)銀行推出的API Bank無界開放銀行很有代表性，該行通過API平臺(tái)，突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，開放產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到各個(gè)合作伙伴的平臺(tái)上，形成“金融+教育”“金融+醫(yī)療”“金融+制造業(yè)”“金融+社交”等各種跨界金融服務(wù)。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，這還僅是向開放銀行邁出的第一步。

“許多銀行將開放銀行等同于API，而實(shí)際上API只是開放銀行生態(tài)系統(tǒng)的一部分。”波士頓咨詢認(rèn)為。

在微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤看來，開放銀行應(yīng)該具備開放平臺(tái)（Open Platform）、開放創(chuàng)新（Open Innovation）、開放協(xié)作（Open Collaboration）的“3O”體系。

馬智濤認(rèn)為，開放平臺(tái)是通過API、SDK、H5等方式，與其他合作伙伴建立連接；開放創(chuàng)新主要圍繞探索軟件開源、知識(shí)產(chǎn)權(quán)授權(quán)及產(chǎn)品參考實(shí)現(xiàn)的共享，在不斷的開放中，希望技術(shù)能夠得到不斷的創(chuàng)新與升華；開放協(xié)作就是進(jìn)一步擁抱開放，在業(yè)務(wù)/技術(shù)能力合作的基礎(chǔ)上，與合作伙伴共建商業(yè)生態(tài)。

從這一內(nèi)涵來看，大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)還在圍繞開放平臺(tái)做文章。值得關(guān)注的是，以“3O”體系為戰(zhàn)略的微眾銀行，近日與騰訊云基于開放銀行發(fā)展的共識(shí)成立了金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。雙方將其定位為“做好金融行業(yè)打造開放銀行的數(shù)字化助手”，將聯(lián)合打造滿足開放銀行各個(gè)場(chǎng)景需要的智能風(fēng)控、金融安全、區(qū)塊鏈等金融科技應(yīng)用實(shí)踐，這意味著微眾已邁出了走向技術(shù)層面開放創(chuàng)新的重要一步。

改變成本結(jié)構(gòu)是制勝關(guān)鍵

開放銀行已經(jīng)起步，目前來看，要走通開放銀行這條路徑，還面臨許多仍待解決的現(xiàn)實(shí)難題。

“要走開放銀行的路線，必須要把敏捷、低成本以及海量業(yè)務(wù)訴求能夠有效地滿足，這是一個(gè)非常重要的前提?！瘪R智濤認(rèn)為。

一方面，開放銀行要求響應(yīng)市場(chǎng)的速度更快；另一方面，如何有效滿足海量的業(yè)務(wù)訴求也是開放銀行不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。

“因?yàn)楝F(xiàn)在銀行很多合作伙伴都是帶有流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，他們的速度非?？?，銀行業(yè)必須能夠跟得上，他們才會(huì)愿意合作?！瘪R智濤透露，在此方面，微眾的一個(gè)經(jīng)驗(yàn)是，從一個(gè)產(chǎn)品概念到投產(chǎn)只花了11天的時(shí)間。

更重要的是，打造開放銀行還面臨著需改變傳統(tǒng)銀行成本結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。

“高頻低額度業(yè)務(wù)放回傳統(tǒng)的成本結(jié)構(gòu)運(yùn)行的話，這個(gè)生意本身就是虧本生意，它是不可持續(xù)的，所以成本的結(jié)構(gòu)改變非常關(guān)鍵?！瘪R智濤稱。

與此同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士分析，在當(dāng)前發(fā)展階段，開放銀行可以在較短時(shí)間內(nèi)帶來銀行商業(yè)模式上的變革，但并不能保證盈利層面的快速實(shí)現(xiàn)。

“實(shí)際上，構(gòu)建完整的開放銀行體系是一項(xiàng)巨大且長(zhǎng)期的工程，需要持續(xù)不斷投入大量資源。其全周期投入回報(bào)比呈U形曲線，在初級(jí)發(fā)展階段難以形成等值的業(yè)務(wù)回報(bào)，特別是不具備客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)的銀行，更加難以在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利?！惫獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋J(rèn)為。

監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)亟待落地

銀行業(yè)變革離不開制度與規(guī)則的引導(dǎo)和約束，開放銀行亦然。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前我國的開放銀行探索仍然是在銀行業(yè)務(wù)邊緣地帶“自下而上”實(shí)踐，并沒有涉及監(jiān)管核心問題，如果真正進(jìn)行系統(tǒng)性變革，則需要監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的落地。

站在監(jiān)管角度來看，開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)洼地的效應(yīng)更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)出現(xiàn)了新的特點(diǎn)、新的變化。

專家分析，監(jiān)管開放銀行的一大難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)隱私安全保護(hù)，即如何明確開放的邊界。具體而言，由于開放銀行連接了服務(wù)的提供方、交易發(fā)起方等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)增多，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)，都可能危及金融數(shù)據(jù)安全，一旦開放銀行服務(wù)接口存在設(shè)計(jì)缺陷或權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，惡意攻擊者就可能非法獲取客戶數(shù)據(jù)，應(yīng)用方也可能違規(guī)使用交易信息。

值得關(guān)注的是，我國監(jiān)管正在探索當(dāng)中。中國人民銀行科技司副司長(zhǎng)陳立吾此前表示，央行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺(tái)指導(dǎo)意見。

“針對(duì)不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素?！标惲⑽岜硎?。

銀行業(yè)在推動(dòng)監(jiān)管規(guī)則的落地過程中也可發(fā)揮關(guān)鍵作用。

“標(biāo)準(zhǔn)作為通用語言，是規(guī)范開放銀行應(yīng)用不可或缺的前提與基礎(chǔ)。金融業(yè)要充分發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范引領(lǐng)作用，加快制定開放銀行服務(wù)接口與安全規(guī)范?！标惲⑽崽岢觯鹑跇I(yè)要從設(shè)計(jì)、研發(fā)、部署、運(yùn)維等階段加強(qiáng)開放銀行生命周期的安全管控，明確開放銀行服務(wù)部署、接口設(shè)計(jì)、安全集成、安全監(jiān)測(cè)、信息保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的技術(shù)要求，引導(dǎo)開放銀行規(guī)范發(fā)展。