最近業(yè)內(nèi)關(guān)于開放銀行的討論非常熱烈，各位業(yè)內(nèi)專家學(xué)者的相關(guān)闡述也非常全面，從開放銀行的歷史到當(dāng)前現(xiàn)狀、從前沿的理論創(chuàng)新到國內(nèi)外的實踐總結(jié)，從國有銀行的探索到城商行的開拓，從開放數(shù)據(jù)的范圍到監(jiān)管規(guī)則的討論等等。對于開放銀行，頗有“蓓蕾初開，百花齊放”之感。2018年是開放銀行元年，目前來看，開放銀行就如“蓓蕾初開”，前景無限；業(yè)務(wù)專家學(xué)者的觀點(diǎn)闡述，以及從國有銀行到城商行的開放銀行探索實踐，則頗有“百花齊放”之感。

其實開放銀行不僅是一個概念，更是一種生態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的更高階段，也是網(wǎng)絡(luò)金融從量變向質(zhì)變飛躍的表現(xiàn)形式?；仡欍y行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，從封閉的柜臺網(wǎng)點(diǎn)，到自助的ATM、電子銀行，再到拓展行外客戶的直銷銀行，再到今天服務(wù)線上線下、行內(nèi)行外、公司零售等全網(wǎng)用戶的開放銀行，銀行業(yè)經(jīng)歷了從渠道向平臺，再到開放銀行新生態(tài)的跨越。

一、開放銀行的本質(zhì)是開放服務(wù)。

銀行業(yè)本身是服務(wù)性行業(yè)，各商業(yè)銀行也一直致力于踐行以客戶為中心的服務(wù)理念。不論是傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)，亦或是電子渠道的手機(jī)銀行、直銷銀行，都是為了更方便的為客戶提供存貸匯等金融服務(wù)。開放銀行作為一種新的經(jīng)營業(yè)態(tài)，通過API\SDK等技術(shù)手段，打破過去銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的壁壘隔閡，使得金融服務(wù)能夠跨越時間、空間、行業(yè)等多重因素，在客戶需要時，主動觸達(dá)客戶，無需客戶到網(wǎng)點(diǎn)柜面或者下載手機(jī)銀行等APP，因而開放銀行的本質(zhì)是開放服務(wù)，特別是賬戶服務(wù)、用戶服務(wù)等的全網(wǎng)開放。通過開放銀行也使得金融的覆蓋客群更加多樣、范圍更加全面、金融服務(wù)更加綜合，客戶（特別是長尾客戶）的金融服務(wù)（特別是綜合金融服務(wù)）可獲得感進(jìn)一步增強(qiáng)，某種意義上，開放銀行也在推動著普惠金融的發(fā)展。

二、開放銀行的“底氣”是綜合實力。

既然開放銀行的本質(zhì)是開放服務(wù)，而銀行業(yè)本身又是產(chǎn)品和服務(wù)高度同質(zhì)化、競爭白熱化的行業(yè)，各家銀行都在千方百計筑牢自身的“護(hù)城河”，特別是想盡辦法來創(chuàng)新產(chǎn)品、讓利于客，以求能夠留住客戶、增強(qiáng)粘性。那么開放銀行時代，開放的底氣何在？從國有銀行的開放銀行探索，到城商行的開放銀行實踐，他們具備一些共性的特征—抓住了金融科技發(fā)展的機(jī)遇，主動求變，敢于探索。

個人認(rèn)為，商業(yè)銀行開放的“底氣”，來自綜合實力，可謂當(dāng)風(fēng)借力與厚積薄發(fā)。

所謂當(dāng)風(fēng)借力，一方面是順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展浪潮，互聯(lián)網(wǎng)本身追求開放式、無邊界、融合化，銀行業(yè)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢，抓住機(jī)遇，乘風(fēng)破浪，開放是時間問題，早準(zhǔn)備、早開放、早融入、早受益；另一方面也是銀行業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然選擇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)4000余家，供給比較飽和，服務(wù)高度同質(zhì)化，同時利率市場化不斷推進(jìn)，金融脫媒日益加劇，不跟隨大趨勢，不進(jìn)行自我革命，閉門造車、抱殘守缺，就有可能在激烈的競爭中被淘汰出局。

所謂厚積薄發(fā)，主要是銀行內(nèi)部的積累與聚變。打造開放銀行，需要戰(zhàn)略、組織、架構(gòu)、文化等多方面共同發(fā)力。既要有完善的頂層設(shè)計，謀全局、謀大勢；也要有適配的組織保障，執(zhí)行有序，獎罰分明；還要有堅實的系統(tǒng)架構(gòu)支撐，金融科技時代，技術(shù)架構(gòu)的作用愈發(fā)重要，打造開放銀行，必須有柔性開放的系統(tǒng)架構(gòu)；此外，還要具備包容開放的企業(yè)文化，員工敢于創(chuàng)新，公司鼓勵試錯，建立容錯機(jī)制和獎勵機(jī)制，鼓勵全員微創(chuàng)新，營造包容開放的企業(yè)文化。

譬如百信銀行，擁有得天獨(dú)厚的創(chuàng)新基因優(yōu)勢，同時具備戰(zhàn)略的前瞻性、組織的敏捷性、架構(gòu)的開放性和文化的包容性。在戰(zhàn)略上，成立之初就明確要成為以市場為導(dǎo)向，以用戶為中心，智能驅(qū)動輕型發(fā)展，致力于打造“O+O”（線上+線下）和“B+B”（商業(yè)+銀行）模式的智能普惠銀行；在組織方面，除了提出構(gòu)建開放共生型組織的全新理念之外，還打造了百信銀行的“特種部隊”—智能科技群組，探索將金融科技能力開放給行業(yè)；在系統(tǒng)架構(gòu)方面，百信銀行成立之初就明確，要以金融為主導(dǎo)，利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)搭建全新的開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺，目標(biāo)是構(gòu)建開放、共享、共贏的金融生態(tài)；在企業(yè)文化方面，百信銀行一直鼓勵全員創(chuàng)新，先后組織了首屆創(chuàng)新大賽、黑客馬拉松活動等，在創(chuàng)新基因的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步形成全行創(chuàng)新的濃厚氛圍。

三、開放銀行的關(guān)鍵是敬畏風(fēng)險。

開放銀行是銀行業(yè)發(fā)展的一種業(yè)態(tài)，銀行業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，不論業(yè)務(wù)形態(tài)如何改變，經(jīng)營風(fēng)險的本質(zhì)不會變化，敬畏風(fēng)險的初衷不能忘卻。

開放銀行的“另一面”，是開放風(fēng)險，主要包括三個方面：一是目前監(jiān)管層尚未出臺開放銀行的有關(guān)監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內(nèi)對數(shù)據(jù)的開放范圍、數(shù)據(jù)的安全性、客戶信息的保密性、數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩砸约伴_放接口的標(biāo)準(zhǔn)化等還沒有規(guī)范，對于如何開放、開放什么等均沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義；第二是開放銀行下，金融服務(wù)與非金融服務(wù)交融，金融是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管控的，非金融是強(qiáng)調(diào)客戶體驗的，需要尋找體驗與安全之間的平衡點(diǎn)，同時風(fēng)險容易在金融系統(tǒng)內(nèi)以及系統(tǒng)外交叉?zhèn)魅?，影響范圍大，且環(huán)節(jié)較多，參與主體較多，流程比較難以控制；第三是金融業(yè)務(wù)本身同質(zhì)化，開放銀行后，銀行的個性化特色、品牌優(yōu)勢等均面臨挑戰(zhàn)，特別是對中小銀行而言，開放銀行后，自己的護(hù)城河在哪里？特色化服務(wù)如何體現(xiàn)？品牌知名度如何破局？核心優(yōu)勢如何凸顯？

因而對于開放銀行所存在的潛在風(fēng)險，要高度重視，開放不可怕，關(guān)鍵是開放后可能產(chǎn)生的新情況、新問題、新風(fēng)險、新挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這些問題，是值得我們進(jìn)一步思考的。既需要監(jiān)管部門盡快制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也需要各家銀行統(tǒng)籌規(guī)劃，分清主次，權(quán)衡利弊。

四、開放銀行的未來是無限可能。

開放銀行是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展和銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化而出現(xiàn)的一種新的發(fā)展業(yè)態(tài)，隨著監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的出臺，開放銀行有望迎來規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展的新階段，但從更長遠(yuǎn)的角度來看，未來的金融服務(wù)只會更加簡單、便捷、無界、無感，開放銀行的未來，是無限可能。